Conseiller en gestion de patrimoine à Louviers

Ville-centre dense, la commune concentre commerces, services, professions de santé et entreprises. Cette richesse économique se traduit par des besoins patrimoniaux plus sophistiqués qu'ailleurs : rémunération de dirigeant à arbitrer entre salaire et dividendes, revenus libéraux irréguliers, patrimoine professionnel imbriqué au patrimoine privé.

Notre bilan embrasse l'ensemble de votre situation — rémunération, fiscalité, placements, protection sociale, transmission — avec l'indépendance d'un CGP qui ne distribue les produits d'aucune banque. Cette indépendance n'est pas un argument de façade : elle détermine si l'on vous recommande le contrat le plus adapté ou celui que l'on doit placer.

Cadres supérieurs, professions libérales et dirigeants fortement imposés cherchent à alléger leur fiscalité de façon durable, pas au coup par coup. Nous bâtissons une stratégie sur mesure après un diagnostic complet.

Le PER reste le socle, avec un atout majeur pour les professions libérales : leur plafond de déduction, assis sur le bénéfice imposable, dépasse largement celui des salariés. S'y ajoutent les plafonds non consommés des trois années précédentes, cumulables et souvent oubliés.

Pour les dirigeants de société, l'arbitrage entre rémunération et dividendes précède toute optimisation de placement : le choix affecte simultanément l'impôt sur le revenu, les charges sociales et les droits à la retraite. Nous le traitons avec votre expert-comptable, car décider isolément sur l'un des trois plans se paie sur les deux autres.

Pour les chefs d'entreprise, la transmission de l'outil professionnel est un enjeu majeur, et souvent le premier poste de droits de succession. Le pacte Dutreil permet, sous conditions, un abattement de 75 % sur la valeur des titres transmis.

Les conditions sont exigeantes et méritent d'être connues tôt : un engagement collectif de conservation des titres pendant deux ans au minimum, puis un engagement individuel de quatre ans pour chaque héritier ou donataire, et l'exercice d'une fonction de direction par l'un des signataires. Un dispositif mal ficelé se dénoue rétroactivement, avec rappel des droits.

Combiné à une donation en nue-propriété, l'abattement peut réduire l'assiette taxable de manière spectaculaire. Nous l'étudions avec votre expert-comptable et votre notaire pour préserver à la fois l'entreprise et l'équilibre familial — notamment entre héritiers repreneurs et non-repreneurs.

Pour les patrimoines déjà constitués, nous mettons en place une allocation diversifiée — assurance-vie, PEA, compte-titres, SCPI — et un suivi dans la durée. L'enjeu n'est plus de commencer à épargner, mais d'organiser un ensemble souvent devenu hétérogène au fil des années et des souscriptions successives.

Trois chantiers reviennent systématiquement : la diversification réelle (un portefeuille de six contrats investis sur les mêmes supports n'est pas diversifié), la maîtrise des frais (un point annuel ampute d'environ un cinquième le capital final sur vingt ans), et la cohérence entre l'horizon de chaque poche et son niveau de risque.

L'objectif est d'optimiser le couple rendement-risque et de rester cohérent avec vos projets, sans subir les modes ni les produits maison.

Professions libérales et dirigeants relèvent de régimes de retraite variés — CARMF, CARPIMKO, CIPAV, CNBF selon l'activité —, aux règles et niveaux de prestations très différents. Estimer sa pension suppose donc de connaître son propre régime, ce qui n'a rien d'évident.

Nous partons de ce chiffrage, puis articulons PER et assurance-vie pour construire un complément robuste, en profitant de la déductibilité des versements pour alléger l'impôt pendant la vie active. Pour un professionnel détenant ses murs professionnels, la question du devenir de ce bien à la cessation d'activité s'intègre pleinement à la réflexion.