Conseiller en gestion de patrimoine à Limay

Le tissu économique local, structuré autour de la zone industrielle et du port fluvial, se traduit par une majorité de salariés et de techniciens, aux côtés d'entrepreneurs et de dirigeants de PME.

Ces deux publics n'ont pas les mêmes leviers. Le salarié dispose d'outils collectifs — épargne salariale, PER d'entreprise, prévoyance de branche — souvent mal connus et sous-utilisés. Le dirigeant, lui, arbitre entre rémunération et dividendes, et voit son patrimoine professionnel et privé s'entremêler. Notre bilan part de cette réalité pour proposer des solutions concrètes, en conseiller financier indépendant.

Participation, intéressement, abondement, PER d'entreprise : les salariés du secteur disposent fréquemment d'une épargne salariale substantielle et sous-exploitée. C'est souvent le premier capital constitué d'un ménage, et il dort des années sur un fonds monétaire choisi par défaut lors de l'embauche.

Deux règles fiscales méritent d'être connues. La participation et l'intéressement placés sur un PEE sont exonérés d'impôt sur le revenu — seuls les prélèvements sociaux s'appliquent aux gains —, alors que la même somme perçue directement serait imposée. Et l'abondement de l'employeur constitue un rendement immédiat qu'aucun placement n'égale : ne pas le solliciter revient à renoncer à une part de rémunération.

Nous vous aidons à optimiser ces placements, à arbitrer entre PEE et PER d'entreprise selon votre horizon, puis à compléter par une assurance-vie personnelle.

Pour les salariés de l'industrie, compléter la retraite est souvent nécessaire. La pension du régime général plafonne, et la retraite complémentaire Agirc-Arrco ne suffit généralement pas à maintenir le niveau de vie, en particulier pour les carrières comportant des primes ou des heures supplémentaires faiblement prises en compte.

Nous estimons votre future pension à partir du relevé de carrière, en vérifiant les trimestres validés et les périodes manquantes qui se régularisent parfois. Nous mettons ensuite en place un Plan d'Épargne Retraite individuel, articulé avec votre épargne salariale plutôt que juxtaposé à elle.

Le PER individuel n'a d'intérêt que si vous êtes imposé aujourd'hui et le serez moins à la retraite : pour un foyer peu imposable, l'assurance-vie, disponible et souple, reste préférable.

Pour les dirigeants du secteur, nous travaillons trois chantiers liés. L'arbitrage rémunération-dividendes d'abord, qui affecte simultanément l'impôt sur le revenu, les charges sociales et les droits à la retraite : optimiser l'un isolément se paie sur les autres.

La prévoyance ensuite, régulièrement négligée. Un dirigeant assimilé salarié dispose de garanties souvent minces, et un travailleur non salarié de garanties plus minces encore. Un arrêt de plusieurs mois met alors en péril à la fois le revenu du foyer et l'entreprise elle-même.

La cession enfin, qui se prépare des années à l'avance : pacte Dutreil pour une transmission familiale, apport-cession pour réinvestir le produit en différant l'imposition de la plus-value, ou cession simple. Ces chantiers sont menés avec votre expert-comptable et votre notaire, pour sécuriser l'entreprise comme le patrimoine familial.