Conseiller en gestion de patrimoine à Gasny

La proximité de Giverny et de la Seine donne au secteur un caractère résidentiel recherché, avec une part importante de maisons individuelles et de biens de caractère. Beaucoup d'habitants y ont bâti un patrimoine immobilier au fil des années, parfois sans jamais en dresser le tableau d'ensemble.

C'est le premier travail que nous menons : inventorier ce que vous possédez, comment c'est détenu et ce que cela coûte fiscalement. Un patrimoine constitué progressivement présente presque toujours les mêmes angles morts — une résidence secondaire au régime fiscal inadapté, un contrat d'assurance-vie ancien aux frais élevés, une clause bénéficiaire jamais relue. Notre bilan les identifie avant de proposer quoi que ce soit, en CGP indépendant.

Chez les propriétaires installés et les retraités du secteur, la transmission est la question centrale : comment léguer une résidence ou un bien familial à ses enfants en limitant les droits ?

La donation ouvre 100 000 € d'abattement par parent et par enfant, renouvelables tous les quinze ans — d'où l'intérêt de commencer tôt et de procéder par paliers. Le démembrement de propriété va plus loin : donner la nue-propriété à 65 ans revient à transmettre environ 60 % de la valeur du bien au regard des droits, tout en conservant l'usage et les revenus jusqu'au décès, où l'usufruit s'éteint sans taxation supplémentaire.

L'assurance-vie complète le dispositif, avec 152 500 € d'abattement par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans. Son rôle est souvent décisif quand le patrimoine est surtout immobilier : elle fournit aux héritiers les liquidités nécessaires pour régler les droits sans devoir vendre la maison dans l'urgence. Nous étudions ces leviers au cas par cas, en coordination avec votre notaire.

Une épargne trop concentrée sur des livrets perd du pouvoir d'achat : dès que la rémunération passe sous le niveau de l'inflation, le capital s'érode réellement même si le solde affiché progresse. Sur dix ans, l'écart devient considérable.

Nous proposons une allocation diversifiée — assurance-vie multisupport en premier lieu, complétée d'un PEA et, le cas échéant, de SCPI — adaptée à votre horizon et à votre tolérance réelle aux baisses, que nous évaluons sans complaisance. La répartition entre fonds en euros sécurisé et unités de compte se décide en fonction du temps dont vous disposez : ce qui sera utile dans deux ans ne se place pas comme ce qui servira dans quinze.

Pour les contrats existants, nous comparons systématiquement les frais et les supports proposés : un contrat bancaire ancien, chargé en frais et pauvre en choix, mérite souvent d'être transféré ou remplacé.

Qu'ils soient salariés ou indépendants, les actifs du secteur gagnent à anticiper leur retraite. Nous estimons votre future pension à partir de votre relevé de carrière, puis chiffrons l'effort d'épargne mensuel nécessaire pour combler l'écart.

Le complément se construit via le PER, dont les versements se déduisent du revenu imposable pendant la vie active, et l'assurance-vie, qui reste disponible à tout moment. Le PER n'a toutefois d'intérêt que si vous êtes moins imposé à la retraite qu'aujourd'hui — nous vérifions cette cohérence avant tout. Il autorise aussi un déblocage anticipé pour l'achat de la résidence principale, ce qui le rend moins bloquant qu'on ne le croit souvent.

Pour les retraités déjà installés, le sujet devient celui du pilotage : générer un revenu régulier à partir du capital constitué, en arbitrant entre rachats programmés sur l'assurance-vie, rente et revenus fonciers.